简易储蓄投资理财表

 经常有投资者询问如何进行退休规划，教育基金规划。

在此做出简易示范计算，更深层、更精密的计算，请联络您的财务规划员、信托基金顾问。

假设一名投资者，A，25岁，单身，薪水 2500元。

我把退休年龄设定在60岁。这意味着他还有35年时间累积财富，工作赚钱、储蓄投资。

再假设通膨率为4 % ，退休后还有20年寿命，活至80岁。

他一年的生活开销为2500元 乘 12个月 减 11%公积金 减 大约10%储蓄 =大约24000元。

参考表1，10000 元的未来价值计算方式为 ：

10000， 35年， 利率4% =39461

24000， 未来价值= 39461 乘 240 % =94706.40

20年退休生活开销预算为 94706.40 乘 20年 =  1,894,128。（大约是1,900,000）

假设你有一项平均每年 8% 的投资工具 ，参考表 2 ，利率8%   ,  35 年，每月100元投资，最终价值为  230918 。

欲计算每月投资额，1,900,000 除230,918 =8. 228 倍。

这意味 A 每月需投资 823 元 以 准备退休金。

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看起来很惊人，不要紧，来个扣除公积金法。

假设公积金回酬与通膨率一样，大约30%的退休准备由公积金提供。

算法如下，100% 收入 - 11% 公积金 - 10% 储蓄 =  79% 生活开销。

公积金缴纳为11% 加 12% = 23% 。

23% 除 79% =  29% （大约是3成的退休准备）。

823元的每月投资额 乘 70% = 576 元。

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576 元占 2225元的净收入(扣除公积金后) 还是很惊人。

考虑到A 每年会加薪，300元的每月开始投资额应该足够。（投资额需跟随加薪幅度增加）

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计算时，投资者可以随意估算通膨率，储蓄率，投资回酬率等等。

不同种类基金，不同的收获期

有一次，在基金经理主持的市场情况汇报会，其中一名经理的看法有意思。

他说，不能确保每一种股市基金都赚钱，每个国家的股市步伐都不一样，每一段时间都有一些基金有好表现，一些落后，但落后的，若干年后，可能有不凡表现也不定。

每一样基金都有存在的价值。

据我所知，在欧美，没有一家基金公司是每项赚钱的。它们拥有形形色色的基金，一些是保守操作基金，一些是激进基金如外汇或金属产品基金。它们在股市基金赚钱，可能就在金属产品基金亏本，要不然就在外汇基金翻船栽跟斗。

况且，国际资金来去如风，涌到那里， 那里就欣欣向荣。反之，因为撤资，其他地区就遭殃。

热钱来到 A 国，该国的股市及基金高涨赚钱， B 国的股市基金可能就亏损。

每天少喝一杯茶, 储蓄将不成问题

完整全文见http://www.nanyang.com/node/604113?tid=460

大马私人退休金管理局调查显示，61%年轻人认为他们没有足够的钱应付退休生活。

司帝王说，这项调查显示，公众都了解为退休做准备的重要性，惟主要因素是“负担能力”。

投资千元奖掖500元

他说，97%公众表示拥有退休计划是很重要的；55%年轻人透露，除了公积金外，仍有其他退休计划。

“36%受访者表示‘负担能力’是他们最大的考量，意味着他们无法在现有的薪水中，拨出额外的资金，为退休做准备。”

他强调，事实上并非“负担能力”问题，而是“优先问题”。

“每个月必须先从薪水中扣除退休储蓄，再使用剩余的薪水，设定自动扣账或从每月薪水中自动扣除有关款项是最有效方法。”

他举例，以青年奖励金计划为例，青少年只要在一年内投资1000令吉，就可以享有500令吉奖掖，意味着每天储蓄3令吉，一年的储蓄就能达至1000令吉。

“只要每天少喝一杯拉茶或星巴克，就可以省下3令吉，因此储蓄是优先问题，而非负担能力的问题。”

2020年11.5% 人口达60岁

司帝王说，2020年，大马11.5%人口将达至60岁，我国将成为人口老化国家。

“为了解决此问题，政府在2014年财政预算案中宣布500令吉青年奖励金计划，以鼓励年轻人尽早开始为退休做准备。”

首相兼财政部长拿督斯里纳吉在2014年财政预算案中宣布，20至30岁私人退休基金投资者，一年內投资额只要达1000令吉，可享一次性的500令吉奖掖，此计划从今年1月1日开始生效至2018年，为期5年。

 

放眼30%年轻受薪族投资

 

司帝王说，目前共有420万个年龄介于20至30岁的年轻工作人士，占了工作人口的30%，当局希望能够吸引这群人投资退休基金，享有500令吉一次性奖掖。

他说，当局在这项青年奖励计划中，扮演的是管理员角色，获得政府的拨款后，就会转交8个私人退休基金计划合格服务供应商，转入会员的户头。

这8个私人退休基金计划合格服务供应商，包括大马投资管理（Am Investment Management）、AIA退休与资产管理私人有限公司（AIA Pension and Asset Management Sdn.Bhd.）、联昌信安资产管理（CIMB-Principal Asset Management）、黄氏投资管理（Hwang Investment Management）、宏利单位信托（Manulife Unit Trust）、肯纳格投资者有限公司（Kenanga Investors）、大众信托（Public Mutual）及兴业投资管理（RHB Investment Management）。

越早准备保障更好

司帝王奉劝年轻人，越早为退休生活做准备，退休生活将会获得更好的保障。

 

政府与2012年推出私人退休基金计划，为了鼓励人民参与此计划，政府给予参与者享有最高3000令吉的税务减免优惠。

“今年，我们将会继续提高公众的觉醒，会专注在年轻人身上，私人退休基金管理局会有自己的拨款，也会寻求8个服务供应商支持，仅能说这是一笔可观的数目。”

 

大马私人退休金管理局将从本月中开始，在戏院播广告、举办短片大赛及到大学及学院演讲，讲解退休规划及及早储蓄的重要性，旨在提高年轻人对私人退休基金的觉醒。

当局网站http://www.ppa.my也备有中英巫三语，让公众更了解这项自愿性的退休基金计划。

若奖励金反应热 将申请增加拨款

 

司帝王说，若500令吉青年奖励金计划反应热烈，导致拨款不足，当局将会向财政部申请增加拨款，意味着这项计划并没有拨款限制。

政府在2014年财政预算案中宣布，私人退休基金青年奖励金涉及的拨款达2亿1000万令吉，预料吸引42万名年轻人参与。

司帝王说，政府的目的是吸引年轻人投资，如果反应热烈，当局会向财政部申请增加拨款。

 

最好每月固定投资

询及仍在求学的年轻人及没固定收入的自由工作者是否可以参与这项计划时，司帝王说，只要年龄介于20岁至30岁，一年投资额达1000令吉者，都可以享有500令吉奖掖。

“当然，最好的投资方式是每月固定投资，即使没有固定收入的自由工作者，也必须自律理财。”

他说，没有薪水单的自雇人士，只要符合条件，也可以享有这项优惠。

他补充，20岁至30岁年轻人投资1000令吉不仅享有500令吉奖掖，也可以享有税务减免优惠。

私人退休基金局青年奖励金合格者

1.  拥有私人退休基金户头的大马人
2.  20岁至30岁者（根据出生日期计算）
3.  1年投资额达1000令吉者
4.  有效日期是2014年至2018年

巴菲特的投资

每个人都梦想学巴菲特, 当股神。其实, 学巴菲特, 当股神是一件很简单的事。只是, 人们只想要巴菲特成为股神的成绩, 不想要巴菲特成为股神的过程。

巴菲特的投资理论很简单, 工作模式也很简单, 生活方式更简单。就是这种简单, 造就股神。就是这种简单, 人们学不来, 人们不想也不要学。 简单就是平凡。想学巴菲特, 当股神的人, 就是要做不平凡的人, 又怎会甘于平凡呢 ?

巴菲特的投资法门就是坚持。巴菲特买股, 一买就是几十年。 买一支股, 放在一边几十年, 三岁小孩都会, 学来做什么。人们买股是在寻求刺激, 是在显示本领, 今天买, 明天起, 后天卖, 要不然叫什么 “ 股神 “ ?

巴菲特的另一个长处是他的信念。 不管股市是好是坏, 他从来没有对股市失去信心, 也从来没有离开过股市。不管美国经济是好是坏, 他从来没有对美国失去信心, 也从来没有离开过美国。 这个信念让他拣到不少的便宜。

人生高处不胜寒。巴菲特是人不是神, 一个甘于平凡, 善于坚持, 保持信念长达六十年的人, 问谁又能做到。

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